客戶在購買壽險或健康險產(chǎn)品時，投保書上通常都有健康告知一欄，要求被保險人就自身健康狀況以及既往病史進行如實告知。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人故意或因過失未進行健康告知的，足以影響保險公司決定是否承保或者提高費率的，保險公司有權解除保險合同。而一旦出險，保險公司也多以“帶病投保未如實告知”為由拒絕理賠。

　　那么，投保人本著誠信告知的原則，在本身就已患某種疾病的前提下該如何投保壽險或健康險呢？市民王女士來電反映，一直想給兒子投保一份健康險，但兒子在大學畢業(yè)體檢時被檢查出是乙肝病毒攜帶者，也正是因為這個緣由的告知而被數(shù)家保險公司拒保。帶病的投保人該如何投保？投保后在保障范圍、保險費率等方面又有何不同呢？

　　筆者致電中國人壽95519客服電話進行咨詢，工作人員表示，在保險健康學中，乙肝

病毒攜帶者屬于次標準體，在投保時，肯定和普通的健康體有所區(qū)別；一般來說，有過往病史的投保人在投保時會比健康標準體投保的程序更嚴格些，最后的核保結果可能有四種情況：保險公司同意以標準體(標準費率)承保；保險公司要求加費(非標準費率)承保；保險公司要求約定除外責任(非標準費率)承保；因風險太大，保險公司拒保。

　　中國人壽的客服人員還表示，帶病投保的情況，保險公司通常都會安排體檢，體檢后,是否承保或加費,都要通過具體的指標顯示加以確認,各家公司都有具體的核保數(shù)據(jù)。比如乙肝病毒攜帶者，比較關鍵的指標是DNA是陰性，還是陽性？屬于傳統(tǒng)的小三陽還是大三陽。如果體檢后發(fā)現(xiàn)肝功能明顯異常，血壓、血糖沒有控制顯著異常或者有并發(fā)癥的將被拒保；而如果出現(xiàn)其他情況，則要看客戶購買的險種和檢查結果的異常程度，再決定加費或是正常承保。通常來說，投保健康險對被保險人的健康狀況要求比購買普通壽險的要求更為嚴格。

　　中意人壽上海分公司核保部有關人士表示，總體來說，保險公司在處理帶病投保的申請時，主要要看被保險人投保前所患的是哪種病，這種疾病目前情況怎樣，疾病的預后會怎樣，它在將來發(fā)生理賠的概率是多少，然后綜合被保險人的職業(yè)、年齡、性別等情況，來決定是承保還是拒保；若承保的話，是以哪種形式承保。如患急性支氣管炎，屬于首次發(fā)病，經(jīng)對癥治后痊愈，此后1-2年沒有復發(fā)，這種情況下，該客戶就可能以正常費率承保。又如患慢性支氣管炎，病史數(shù)年，每年發(fā)病數(shù)次，每次發(fā)病時需要用門診治療或住院治療，胸片有陽性發(fā)現(xiàn)，而且該客戶是中年男性，有吸煙史，那么這類客戶大多會加費承保，嚴重的甚至拒保。

　　專家指出，保險本身就是通過大數(shù)法則來厘定保費的，帶病投保這個概念本來就是為了保障所有被保險人的利益而需嚴格審核的；原則上保險公司應該遵循嚴進寬出的核保要求。由于每個投保客戶的綜合指標不一樣，保險公司在決定是否承保、如何承保上并沒有固定的指標，而是要綜合考慮被保險人的病史和生活習慣等多種因素才能作出判斷。對于客戶而言，切記要做到如實告知，避免日后理賠上可能出現(xiàn)的糾紛。